Сферы и группы страхования

Значимое влияние на классификацию страхования имеет объект страхования. Основываясь на объектной характеристике можно выделить сферы и группы страхования (рисунок 1).

По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму.

К данному виду страхования относятся:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев.

Рисунок 1 – Сферы и группы страхования

Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Оно основано на принципе возмещения ущерба в пределах страховой суммы по договору.

К имущественному страхованию относятся: страхование имущества юридических лиц, страхование имущества физических лиц.

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда. Эти интересы в каждом страховом случае имеют свое конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности выделяются:

• страхование задолженности;
• страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

Государственное страхование характеризуется организационной формой, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных компаний.

Акционерное страхование, как негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает уставный капитал в виде акционерного общества, сформированный из акций/облигаций или других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при недостатке финансовых средств быстро наладить эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование как негосударственная организационная форма, формируется через договоренность между группой физических и юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в оговоренных долях согласно принятым условиям.

Реализуется через Общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из сформированного страхового фонда.

Представляется крупной организационной формой осуществления страхования, выступает как объединение юридических и физических лиц, организованное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов.

Нередко при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом.

Организация и проведение добровольного страхования основывается на страховом законодательстве.

Посредством законодательной базы вырабатываются условия или правила отдельных видов добровольного страхования страховщиком, которые подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Социальное страхование характеризуется направлением социальной защиты, вызванным поддерживать социальное положение населения, у которых в жизнедеятельности возникли различные неблагоприятные факторы.

Личное страхование разграничивается страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев, совмещает рисковую и сберегательную функции, в т.ч. за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Имущественное страхование характеризуется отраслью страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Застрахованное имущество может быть собственностью страхователя, находящееся в его ведении, пользовании, распоряжении.

Страхователями могут быть не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

В Российской Федерации медицинское страхование является формой социальной защиты интересов граждан в охране здоровья.

Его цель – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопления средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.).

Особенности проведения операций по страхованию жизни вызывают необходимость дополнительной классификации страховых услуг.

В связи с этим по методам расчета страховых тарифов и формирования страховых резервов все виды страхования подразделяются на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни.

Согласно действующему законодательству в Российской Федерации установлены следующие виды страхования:

# страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

# пенсионное страхование;

# страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

# страхование от несчастных случаев и болезней;

# медицинское страхование;

# страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

# страхование средств железнодорожного транспорта;

# страхование средств воздушного транспорта;

# страхование средств водного транспорта;

# страхование грузов;

# сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

# страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

# страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

# страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

# страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

# страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

# страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

# страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

# страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

# страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

# страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

# страхование предпринимательских рисков;

# страхование финансовых рисков;

# иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

В страховой практике каждый вид страхования модифицируется под потребности страхователей и страховой бизнес. Поэтому на страховом рынке можно встретить множество разнообразных подвидов страхования.

Вместе с тем страховщик осуществляет свою деятельность в соответствии с лицензией, в которой перечисляются виды страхования по действующему законодательству.

Страхование может осуществляться в двух формах:

• обязательное;
• добровольное.

Указанные формы страхования являются традиционными и имеют важное значение для национальной экономики и гражданина, работающего в определенной сфере.

Обязательное страхование – это форма проведения страховых операций, регулируемая государством.

Условия и порядок осуществления страхования определяются федеральными законами.

На определенных лиц федеральным законодательством может быть возложена обязанность застраховать:

* жизнь, здоровье или имущество других определенных лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

* риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

* имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя.

В России, как и в других государствах, большое количество видов обязательного страхования. Большая часть видов обязательного страхования относится к сфере личного страхования.

В секторе обязательного страхования выделяют обязательное государственное страхование. Это форма проведения страховых операций, регулируемая государством, условия и порядок осуществления страхования определяются федеральными законами, источником страховых премий является соответствующий бюджет.

В Российской Федерации достаточно большой список видов страхования, которые можно отнести к государственному обязательному страхованию.

Это форма проведения страховых операций, регулируемая государством, условия и порядок осуществления страхования определяются федеральными законами, источником страховых премий является соответствующий бюджет.

В Российской Федерации достаточно большой список видов страхования, которые можно отнести к государственному обязательному страхованию.

Большая часть видов страхования действует в сфере личного страхования. Причем обязательное государственное страхование защищает интересы граждан, профессионально исполняющих свои функции на государственной гражданской и военной службе.

Следует заметить, что обязательное страхование осуществляется не только в сфере личного страхования.

Так, положения об обязательном страховании прописаны в Кодексе торгового мореплавания, законодательстве о развитии сельского хозяйства, о безопасности гидротехнических сооружений, о промышленной безопасности опасных производственных объектов, об электроэнергетике, о газоснабжении и др.

Правила страхования определяют общие условия и порядок страхования, принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом об организации страхового дела.

Принципы обязательного страхования:

= Обязательные виды страхования устанавливаются законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь – вносить соответствующие платежи.

= Полный охват обязательным страхованием указанных в законе объектов.

= Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

= Действие обязательного страхования не зависит от факта внесения страховых платежей. В случае, если страхователь не уплатил надлежащие страховые взносы, они возмещаются в судебном порядке.

= Бессрочность обязательного страхования.

Принципы добровольного страхования:

* Добровольное страхование действует как в силу закона, так и на добровольных основах. Закон определяет объекты, которые подлежат добровольному страхованию, и общие условия страхования.

Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

* Выборочный охват добровольным страхованием связан с тем, что не все потенциальные страхователи желают принимать в нем участие. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

* Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования.

При этом начало и окончание срока оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежат уплате, если страховой случай произошел в период страхования.

Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договора на новый срок.

* Договор добровольного страхования начинает действовать только при уплате разового или первого страхового взноса.

* Размер страхового обеспечения в добровольном страховании зависит от собственного желания страхователя.

(Калафатов Э.А., Абибуллаев М.С. Страхование: учебно-методическое пособие, Фабула)